Autoversicherung trotz Schufa – bisweilen schwierig, aber nicht unbedingt unmöglich
Immer mehr Menschen in Deutschland sind verschuldet. Ende 2013 waren schon 6,58 Millionen Privathaushalte – das entspricht in etwa jedem zehnten Bundesbürger über 18 Jahren – ganz oder teilweise nicht mehr in der Lage, ihren Zahlungsverpflichtungen nachzukommen. Viele der verschuldeten Bundesbürger hatten entweder eine Privatinsolvenz hinter sich oder befanden sich in einem laufenden Privatinsolvenz-Verfahren. Oder sie waren gezwungen, wegen ihrer Zahlungsschwierigkeiten eine eidesstattliche Versicherung (Offenbarungseid) abzugeben. Alle Verschuldeten haben eine schlechte Bonität: Sie werden von der Schufa als nicht oder nur wenig kreditwürdig eingeschätzt, da sie zahlungsunfähig beziehungsweise nur eingeschränkt zahlungsfähig sind.
Schufa Eintrag und Datenbank der Deutschen Versicherungswirtschaft
Die schlechte Bonität ist bei der Schufa in Form eines Scores (eines bestimmten Prozentsatzes) eingetragen und setzt sich aus vielen Einzel-Bewertungen zusammen. Da in der Schufa-Datenbank alle Kredite, Handy- Verträge, Versicherungsverträge und andere Zahlungsverpflichtungen der deutschen Verbraucher eingetragen sind, bewertet die Schufa, wie die Verbraucher diese finanziellen Verpflichtungen in der Vergangenheit bewältigt haben. Wer überhaupt nicht, nur zögerlich, verspätet oder unregelmäßig gezahlt hat, erhält eine schlechte Beurteilung, das heißt, einen niedrigen Score. Er hat dann keine Möglichkeit mehr, weitere Kredite zu erhalten und neue Verträge abzuschließen. Außerdem darf er beim Einkaufen die Optionen „Kauf auf Rechnung“ und „Ratenzahlung“ nicht mehr in Anspruch nehmen. Wer regelmäßig zahlt und denkt, dass die Schufa über ihn keinen Datensatz angelegt hat, irrt gewaltig. Auch über seine Zahlungsmoral werden dort Daten gesammelt. Und wer erst einmal einen niedrigen Schufa Score hat und als eingeschränkt kreditwürdig gilt, sollte wissen, dass es großer Anstrengungen bedarf, diesen „Makel“ zu korrigieren. Doch nicht nur die Schufa bewertet die Kreditwürdigkeit und Zahlungsmoral der deutschen Bürger, sondern auch die deutsche Versicherungswirtschaft: Im „Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft (HIS)“ tragen alle an diese Datenbank angeschlossenen Versicherungsdienstleister Informationen über ihre Kunden ein. Dort finden sich auch Details zu Verträgen rund ums Auto wie beispielsweise Kündigungen von Versicherungsverträgen durch Vor-Versicherer, Anzahl der Kfz-Unfälle, Höhe der bisherigen Unfallschäden, Angaben zu Beitragserhöhungen, Gerichtsurteile, Schadensfälle betreffend etc.
Autoversicherung trotz Schufa abschließen
Autofahrer, die eine Autoversicherung trotz Schufa abschließen wollen und auch müssen, denn laut deutschem Pflichtversicherungsgesetz muss jeder Fahrzeughalter mindestens die Kfz-Haftpflicht-Versicherung haben, müssen damit rechnen, dass der Autoversicherer eine Schufa-Anfrage startet, um ihre Bonität zu überprüfen. Diese Schufa-Anfrage dauert nur wenige Minuten. Der Versicherer erfährt durch seine Bonitäts Überprüfung entweder den Bonitäts Score oder aber erhält von der Schufa ganze Datensätze entsprechend der abgefragten Thematik. Anbieter von Kfz-Versicherungen sind nach deutschem Recht nicht dazu verpflichtet, eine solche Bonitätsprüfung durchführen, machen es aber trotzdem oft, um einzuschätzen, ob es bei dem potenziellen Versicherungskunden in Zukunft zu Zahlungsausfällen kommt beziehungsweise wie hoch das jeweilige Ausfall-Risiko ist. Manche deutsche Kfz-Versicherer verzichten allerdings auf die Schufa Anfrage und bieten Kfz-Versicherungen ohne Schufa an.
Versicherungsdienstleister, die eine Schufa-Anfrage machen, benötigen dazu das Einverständnis des potenziellen Kunden. Gibt der Kfz-Halter dieses nicht, dürfen sie keine Informationen einholen. Diese Weigerung des Fahrzeughalters kann jedoch später – falls es zum Vertragsabschluss kommen sollte – dazu führen, dass er einen Vertrag mit schlechten Konditionen unterzeichnet, da der Versicherer grundsätzlich davon ausgeht, dass der Kunde nicht finanzkräftig ist. Allerdings dürfen Versicherer den Kunden auch nicht grundsätzlich ablehnen, wenn er bei ihnen eine Autoversicherung trotz Schufa abschließen möchte. Der Grund dafür ist wiederum das deutsche Pflichtversicherungsgesetz (PflVG). Allerdings bezieht sich die gesetzliche Grundlage nur auf die Kfz-Haftpflicht. Der Versicherer hat das Recht, dem Kunden, der eine Autoversicherung trotz Schufa haben möchte, die Halb- und Vollkasko-Versicherung zu verweigern. Es gibt nur wenige Gründe, die Versicherern das Recht einräumt, Kunden, die eine Autoversicherung trotz Schufa möchten, abzulehnen: Dies ist der Fall, wenn der Kfz-Halter schon einen Offenbarungseid geleistet hat, bei ihm ein Privatinsolvenz-Verfahren anhängig ist oder er bereits als zahlungsunfähig eingestuft wurde. Abgelehnt werden Personen, die eine Autoversicherung trotz Schufa haben möchten, mitunter auch, wenn ihr Vor-Versicherer ihnen die Kfz-Haftpflichtversicherung oder andere Autoversicherungen gekündigt hat. Kunden, deren Zahlungsmoral oder Zahlungsfähigkeit laut Schufa schlecht ist, werden zwar oft nicht abgewiesen, müssen aber mit zum Teil wesentlich schlechteren Versicherungs Konditionen rechnen, da die Versicherer bei ihnen mit einem höheren Ausfall-Risiko rechnen..
Schlechtere Karten bei Autoversicherung trotz Schufa
Wer eine Autoversicherung trotz Schufa möchte, sollte auf jeden Fall zuvor einen umfangreichen Versicherungsvergleich im Internet durchführen, denn die Versicherer, die Kunden mit niedrigem Schufa-Score akzeptieren, unterscheiden sich sehr stark in Bezug auf die Einschränkungen, die sich dieser Klientel auferlegen. So sind sie beispielsweise berechtigt, höhere Versicherungsbeiträge einzufordern und das Bezahlen der Prämienleistungen ein Jahr im Voraus zu verlangen – was die meisten Kfz-Halter, die in einer derartigen Situation sind, oft nicht schaffen. Andere Kfz-Versicherer gestatten Personen, die eine Autoversicherung trotz Schufa benötigen, sogar das Zahlen in monatlichen Raten, allerdings mit geringem Aufschlag (wegen des höheren Verwaltungsaufwandes, der damit verbunden ist). Manche Versicherungsunternehmen nehmen Kfz-Halter, die eine Autoversicherung trotz Schufa abschließen wollen, nur dann an, wenn der Versicherungsvertreter ihnen eine Doppelkarte aushändigen kann. Auch in der Gestaltung der Versicherungsbedingungen des Vertrags für Kunden, die eine Autoversicherung trotz Schufa benötigen, sind die Kfz-Versicherer frei. So sind sie berechtigt, einzelne Leistungen wie beispielsweise die Mallorca-Klausel aus dem Vertrag herauszunehmen. Damit ist der neue Kunde bei einer Mietwagen-Leihe im Ausland nicht mehr abgesichert. Denn Kfz-Haftpflicht-Verträge, die eine solche Klausel enthalten, versichern die Nutzung des Leihwagens im Ausland mit einer Deckungssumme von mindestens 2,5 Millionen Euro pro Person und Unfall beziehungsweise 500000 Euro Sachschaden pro Unfall. Ein niedriger Bonitäts-Score beeinflusst auch oft die Höhe der Deckungssumme des Vertrages. Wer das Glück hat, beim Abschluss einer Autoversicherung trotz Schufa mit dem Versicherungsgeber verhandeln zu können, muss für gewünschte Zusatzleistungen Beitrags-Zuschläge in Kauf nehmen.
Bei Autoversicherung trotz Schufa die Schufa-Prüfung ablehnen?
Wer eine Autoversicherung trotz Schufa braucht, aber nur Anbieter kontaktiert, die Kfz-Versicherungen ohne Schufa-Abfrage anbieten, muss mit noch drastischeren Einschränkungen rechnen: Verträge ohne Bonitätsprüfung weisen oft eine wesentlich niedrigere Deckungssumme auf als gleichartige Verträge für zahlungskräftige Versicherungsnehmer und müssen zudem noch mit einem stark reduzierten Leistungsspektrum rechnen. Der Grund: Der Versicherer nimmt bei ihnen schon von vornherein eine schlechte finanzielle Ausgangssituation an. Auf diese Weise beraubt er sich wesentlich besserer Möglichkeiten, die er bei manchen der Autoversicherung trotz Schufa hätte.